Na hora de adquirir a casa própria ou pensar em investimento imobiliário, é normal que o financiamento pela Caixa venha à mente como a primeira opção. Veja como consegui-lo!
O financiamento habitacional da Caixa Econômica Federal é uma das primeiras opções quando pensamos em adquirir a casa própria ou cogitamos o investimento imobiliário. É uma modalidade muito conhecida e buscada pelos brasileiros que procuram juros menores e mais facilidade para parcelar o valor do imóvel.
Nos últimos anos, aconteceram algumas mudanças na instituição. Isso gerou diversas dúvidas sobre como funciona o financiamento e de que maneira fazer uma proposta para a Caixa agora.
Quer saber tudo sobre o assunto e ficar mais perto do seu sonho realizado? Continue a leitura deste post e veja as explicações de Wanderson Monteiro, graduado em Ciências Econômicas e mestre em Economia, para descobrir como pode ser fácil chegar lá!
O financiamento habitacional da Caixa Econômica é uma opção para quem deseja comprar imóvel, seja novo ou usado. Essa linha de crédito permite parcelar o valor por até 35 anos.
Segundo o site da própria instituição, “a Caixa avalia o imóvel e as condições de pagamento. E dependendo da modalidade do seu financiamento, você pode optar pela carência para começar a amortizar o seu Saldo Devedor”.
Segundo Wanderson, essa linha de crédito possibilita o acesso à moradia própria com condições mais atrativas. “Dado que o investimento em um imóvel tende a ser elevado, a população geral não tem condições econômicas para quitar o montante à vista, o que torna o financiamento primordial para que o cidadão comum possa ter um lar para chamar de seu”.
Ele conta que pessoas de diferentes faixas de poder aquisitivo podem solicitar essa linha de crédito. “A população com renda mais baixa tem acesso a recursos por meio do Minha Casa Minha Vida, o qual oferece taxas de juros bem abaixo do mercado. As pessoas com renda mais elevada podem utilizar esse financiamento com taxas de juros que, em geral, são as mais baixas do mercado financeiro”.
Mas existem informações importantes que devem ser conhecidas. Então, antes de você entender o que deve ser feito para conseguir o seu financiamento, é preciso ter atenção a alguns critérios adotados pela instituição bancária. Veja!
Antigamente, a Caixa Econômica Federal parcelava no máximo 60% do valor do imóvel. Hoje, esse financiamento pode chegar a 70%. Imóveis na planta ou em construção podem ter esse valor ainda mais elevado: até 80%, caso a propriedade tenha valor maior do que R$ 750 mil.
A Caixa ressalta uma condição para o parcelamento também, como consta no site: “a parcela do financiamento pode ser de até 30% da sua renda familiar bruta e é possível utilizar o seu FGTS como parte do pagamento”.
Antes, era possível financiar imóveis que custassem no máximo R$ 1,5 milhão. Atualmente, propriedades de R$ 3 milhões podem ser autorizadas pela instituição. É importante, no entanto, ter atenção aos demais critérios estabelecidos pela Caixa.
Além das regras já citadas para o financiamento, houve mudanças na redução de juros para crédito imobiliário na Caixa Econômica. A medida foi tomada depois de o Comitê de Política Monetária (Copom) reduzir a taxa Selic para 4,5% ao ano. Esse é o menor percentual desde 1999, quando foram adotadas medidas para diminuir a inflação.
A redução dos juros contempla as modalidades SFH (Sistema Financeiro de Habitação) e SFI (Sistema Financeiro Imobiliário), além dos imóveis residenciais que ainda estão com saldo devedor atualizado pela TR (Taxa Referencial). Na prática, a taxa mínima para imóveis residenciais será no valor da TR + 6,5% ao ano.
Você já deve ter reparado que muita gente procura pelo financiamento habitacional da Caixa. Isso acontece porque, segundo o Wanderson, a Caixa Econômica é uma das instituições auxiliares do Governo Federal no Sistema Financeiro Nacional. Assim, ela atua como principal agente do Sistema Financeiro da Habitação (SFH).
“Por meio de recursos acumulados no FGTS, cadernetas de poupança e fundos próprios, essa instituição fornece financiamento habitacional, especialmente para a concessão de empréstimos ao público de baixa renda. Portanto, as metas dessa instituição estão diretamente alinhadas às políticas desenhadas pelo Governo Federal para o desenvolvimento urbano”.
O especialista ainda explica que essa instituição tem um caráter social. Por isso os custos do seu financiamento habitacional são menores comparados com os de outras instituições financeiras que também oferecem esse tipo de crédito.
Sendo assim, conseguir um financiamento habitacional na Caixa pode ser mais fácil. Então, listamos os passos necessários para você conquistar a sua casa própria. Continue a leitura e veja como obter esse crédito é mais simples do que você pensava!
A primeira coisa que você deve fazer para conseguir um financiamento pela Caixa é escolher o imóvel. Não é necessário bater o martelo, mas ter uma ideia do valor da propriedade que vai ser financiada já é um bom começo.
Pesquise nos portais de imóveis e faça um levantamento de valores de casas e apartamentos que atendam às necessidades da sua família. Não se esqueça de já considerar localização, o tamanho da propriedade e outros critérios que podem ser importantes para a sua escolha e que interferem no valor a ser pago pelo bem.
Agora que você tem uma ideia do valor que vai ser financiado, a dica é simular como vai ficar o parcelamento dessa quantia. Por meio do site da Caixa, é possível você visualizar o valor das parcelas, o montante que vai ser necessário oferecer como entrada e as taxas que são incluídas no valor do imóvel.
Essa etapa é importante para que você consiga adaptar os valores dos imóveis à sua realidade financeira. Além disso, você vai ver, de fato, quanto terá à sua disposição mensalmente para honrar esse compromisso.
A partir desse momento, vale a pena considerar outras despesas, como o pagamento de tributos, da documentação e dos custos com cartório. Além dessas, você já pode somar ao valor das prestações a taxa de condomínio (se for o caso), o IPTU, as contas de água e energia, entre outras despesas.
Viu qual é o valor de imóvel viável para não comprometer demais o seu orçamento? É hora de conferir o que precisa ser apresentado ao banco.
Veja as recomendações da Caixa: “apresente a documentação para os correspondentes bancários ou para o gerente, na agência. É nesse momento que a Caixa identifica as possibilidades de uso do seu FGTS e o tipo crédito que é mais adequado pra você”.
Então, é preciso ir até uma agência da Caixa Econômica. Faça seu cadastro com tudo o que precisa para dar andamento ao processo (acompanhe os detalhes sobre a documentação no próximo tópico deste artigo).
Como você viu, caso tenha saldo no FGTS, lembre-se de que é possível utilizá-lo para contribuir com a entrada que você deve pagar. Quanto mais você abater desse valor, menores vão ser as parcelas do financiamento. O Fundo de Garantia também pode ser usado mais tarde, para amortizar a dívida.
Essa etapa tende a gerar muita ansiedade, então respire fundo! A Caixa Econômica costuma demorar pelo menos cinco dias úteis para dar a resposta da pré-aprovação. Se tudo der certo, você vai receber os detalhes da sua compra, como prazo de pagamento, valor de entrada e taxa de juros.
Lembre-se de conferir tudo para ter a certeza de que está fazendo um bom negócio e de que é possível arcar com as despesas.
Nessa etapa, uma equipe de profissionais da CEF deve avaliar o imóvel em que você manifestou interesse. Vão ser analisados os documentos do vendedor e se a propriedade está dentro do que é permitido pelo financiamento da Caixa.
Por causa dessa vistoria, é bem importante que o imóvel escolhido tenha sido bem avaliado por você no momento da busca. Isso acontece porque determinadas condições físicas ou a falta de documentação pode colocar tudo a perder.
O laudo final da etapa costuma ser concluído em até 15 dias, seguido da aprovação e da assinatura do contrato. É, finalmente, a hora de parar de procurar casas para comprar e começar a pensar na sua mudança.
Segundo a Caixa, “após a avaliação da engenharia, ocorre a assinatura do contrato na agência. É necessário registrar o contrato no cartório de imóveis para liberação do crédito”.
Quem está pensando em conseguir crédito para fazer um financiamento habitacional da Caixa também deve ficar por dentro dos documentos exigidos pela instituição. Confira a lista completa e deixe a papelada preparada.
O primeiro documento da lista é o de identificação do solicitante. É importante que ele esteja dentro do prazo de validade (até 10 anos) e em bom estado de conservação. Documentos rasgados ou com rasuras não são aceitos. Além do RG, outros documentos servem como comprovação de identidade.
Esse documento deve estar dentro da validade. É importante cuidar para que, durante o processo de aprovação, a CNH se mantenha dentro do prazo.
Carteiras profissionais de órgãos como OAB (Ordem dos Advogados do Brasil) e CRM (Conselho Regional de Medicina) valem como documento de identificação.
O CPF também é obrigatório para que você consiga seu financiamento habitacional da Caixa. Caso o seu documento de identificação apresente o número, como a CNH, não é necessária outra forma de comprovação. Se for preciso, você pode imprimir o comprovante de inscrição no site da Receita Federal.
Quem é solteiro deve apresentar certidão de nascimento. Casados, por sua vez, devem levar a certidão de casamento. Quem passou por divórcio ou separação, pode apresentar a averbação. É importante lembrar que, se você for casado, também são necessárias a assinatura e a documentação do seu cônjuge.
Para solicitar crédito para o financiamento imobiliário da Caixa, é imprescindível a apresentação de comprovante de residência. Esse documento deve estar atualizado e, preferencialmente, em nome do solicitante. Valem como comprovantes as correspondências, as contas de consumo e o contrato de aluguel, se houver.
Esse é um dos principais documentos, já que atesta a possibilidade de adimplência do proponente. Dependendo da atividade econômica realizada, há algumas mudanças, que mostramos a seguir.
Assalariados podem apresentar o holerite atualizado.
Donos de empresas precisam apresentar pró-labore do último mês ou declaração de Imposto de Renda do último ano.
Quem tem renda informal precisa atestar no máximo R$ 1.903,98. É possível apresentar extrato bancário e há a possibilidade de somar renda formal e informal. Também pode ser exigida a apresentação de fatura de cartão de crédito, conta de telefone e outras declarações.
Quem não é isento e declarou Imposto de Renda, precisa apresentar o documento completo, com folha de rosto e recibo.
Se você quer utilizar o saldo do seu FGTS para amortizar a entrada do financiamento pela Caixa, é preciso apresentar o extrato atualizado.
Assalariados devem apresentar a Carteira de Trabalho. Para isso, faça cópias da folha de rosto, da folha de classificação, dos contratos de trabalho e da folha em que consta o número do PIS.
Sabemos que o momento da compra do imóvel costuma envolver muita ansiedade e até certa apreensão — em especial quando a opção é o financiamento. No entanto, há algumas atitudes que você pode fazer para tornar esse processo mais ágil. Confira!
Uma coisa é certa: raramente você vai conseguir ter o crédito aprovado se tiver o nome em serviços de proteção de crédito (Serasa, SPC etc.). Caso tenha alguma dívida não paga, é bom resolver a pendência antes de iniciar o processo de pedido de financiamento habitacional na Caixa.
Uma recomendação é procurar os seus credores e negociar o pagamento da dívida. Tente obter descontos nos juros e possibilidade de parcelamento.
Você viu que a documentação para o financiamento do imóvel pela Caixa é extensa e precisa estar atualizada. Em alguns casos, a instituição pode aumentar a lista de documentos pedidos.
O ideal, portanto, é que você verifique se não há nada vencido e se tem toda a papelada em mãos. Caso contrário, procure o cartório ou outros estabelecimentos para a regularização dos documentos.
Quanto mais você puder pagar assim que assinar o contrato, melhores serão as condições do financiamento pela Caixa — e mais rapidamente o crédito vai ser liberado. O mais recomendado é que você tenha pelo menos 30% do valor a ser pago pelo bem, financiando o restante em parcelas mais suaves.
Para não errar em todo esse processo de obtenção de crédito, o ideal é ter ao seu lado um corretor imobiliário de confiança. Esse profissional tem experiência nessas negociações, sabe exatamente qual é a documentação necessária, onde obtê-la e quais são os trâmites para uma aprovação mais rápida.
Se você já tiver uma conta na Caixa, todo o processo vai ser facilitado, inclusive a aprovação do crédito. Caso contrário, é preciso abrir uma conta para fazer o pagamento das parcelas do financiamento, como a Caixa recomenda: “nossa recomendação é que o cliente escolha pagar as prestações através de débito em conta. Isso diminui a preocupação com esquecimentos e com o recebimento e emissão de boleto”.
Para abrir uma conta, é necessário levar a seguinte documentação ao banco:
O site da Caixa permite que esse processo seja iniciado pela internet, mas depois vai ser preciso comparecer ao banco para apresentar os documentos exigidos.
Não podemos esquecer que o financiamento habitacional da Caixa contribui para o desenvolvimento regional. Wanderson explica que, ao fornecer crédito, há um aquecimento da economia local, já que mobiliza agentes imobiliários, construtoras, lojas de materiais para construção e outros serviços.
Ele conta que há também o impacto social para as famílias. “O acesso à casa própria por meio desse crédito permite a inclusão social, o acesso à moradia digna e demais atributos essenciais para melhorar a qualidade de vida dos indivíduos. No longo prazo, essas pessoas têm uma probabilidade aumentada de ter acesso à qualificação e oportunidades de trabalho que impactam a própria vida, bem como toda a sociedade”.
Apesar da importância dessa linha de crédito oferecida pela Caixa, nem sempre é possível obtê-la. Existem vários motivos que podem impedir a aprovação de um financiamento pela instituição bancária.
Alguns programas são específicos para certos perfis que alcançam determinada renda mensal. Por esse motivo, nem todos conseguem comprar a casa própria de forma financiada. Veja a seguir alguns detalhes que podem impedir a obtenção desse crédito.
Se você tiver problemas com a Receita Federal, é muito provável que terá o seu pedido de financiamento recusado na Caixa. Não deixe atrasar a sua declaração de Imposto de Renda (IR) anual e elimine dívidas pendentes do seguro social antes de pedir a aprovação do crédito. As instituições financeiras desconfiam se essas questões não estiverem em dia.
Uma pessoa que tem capacidade de quitar as parcelas de um financiamento precisa ser responsável e não ter débitos com órgãos públicos. Os problemas na Receita Federal são um verdadeiro empecilho que atrapalham as negociações que envolvem crédito imobiliário. Dívidas ativas decorrem da ausência ou atraso no pagamento de tributos.
Caso você esteja com problemas no seu CPF, ficará mais difícil liberar o crédito para a aquisição de um imóvel. Por esse motivo, é fundamental procurar o órgão que acusou as pendências, identificar os motivos e solucionar o débito com a maior brevidade possível. Essa atitude permite ter as restrições resolvidas e o nome apto a fazer um financiamento.
Ter o nome cadastrado nos Serviços de Proteção ao Crédito (SPC) ou Serasa é outro entrave que pode gerar a recusa do crédito imobiliário. Aquele que solicita qualquer espécie de empréstimo deve ter ciência de que o banco fará uma análise completa antes de liberar o dinheiro. Essa verificação transmite segurança às instituições financeiras que recusam o financiamento.
Muitos conhecem essa situação pelos termos “estar com o nome sujo” por falta de pagamentos das contas. Vale informar que a Caixa verifica os nomes dos cônjuges dos interessados no crédito por meio de uma busca mais aprofundada. Quem está com pendências fica conhecido como mau pagador ou alguém que não cumpre os seus compromissos.
Desse modo, se você tiver dúvidas a respeito de seu nome ou do seu cônjuge ter ou não restrições nesses órgãos, faça uma consulta antes de solicitar o parcelamento junto ao banco. Fale com a empresa que efetuou o cadastro para resolver a questão, pois podem existir erros de restrição que vão exigir o auxílio de um advogado para solucionar.
A renda incompatível com o valor solicitado para financiar pode causar a recusa do banco. As regras para aprovação do financiamento imobiliário da Caixa são específicas e os rendimentos são divididos por faixas. Cada tipo de crédito tem um teto ou valor máximo estabelecido que pode ser parcelado. O imóvel a ser adquirido precisa ser compatível com os ganhos.
Outros parcelamentos comprometem a renda do interessado ou sua família. Logo, é essencial se certificar de que outras despesas não serão comprometidas com a obtenção do crédito. Como dito, as parcelas do financiamento não podem exigir mais de 30% dos rendimentos mensais dos componentes do grupo familiar. Portanto, se você tiver outras dívidas corre risco de ser recusado.
O ordenamento jurídico brasileiro não permite que esse limite seja ultrapassado. Sendo assim, observe o valor das parcelas que já está pagando e quanto tempo levará para liberar os 30% para o novo financiamento. Já se não houver débitos parcelados em seu nome, será mais fácil financiar uma casa ou apartamento. A renda variável ou incerta também faz o banco hesitar.
Seja prudente e apresente todos os documentos solicitados pela Caixa. É possível que os atendentes solicitem extratos bancários dos últimos períodos mensais para fazer o cálculo da média dos rendimentos mensais. Lembre-se de apresentar comprovantes de propriedades, se for preciso, como matrícula atualizada ou documento final de posse dos bens quitados.
O Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundo (CCF) pertence ao Banco Central. As pessoas que têm o nome inscrito nessa lista têm dificuldades para receber a aprovação dos seus pedidos de financiamentos imobiliários. Para ser registrado no CCF, basta emitir um cheque sem fundos e ele será um problema difícil de resolver e que gera transtornos.
Todas as instituições financeiras conseguem acessar o CCF, que fica visível aos usuários do sistema. Esse cadastramento funciona do mesmo modo que os órgãos de proteção ao crédito. Portanto, requer a negociação do pagamento dos débitos com a pessoa física ou jurídica que recebeu o cheque sem fundos. Entregue o título na agência bancária e peça a exclusão do cadastro.
O CCF também fica disponível para as corretoras de imóveis que podem fazer as suas consultas antes de fechar uma negociação que envolva crédito. Isso evita a concessão de empréstimo para pessoas que não fazem um bom planejamento financeiro antes de se aventurar com mais parcelas. A única saída para impedir a recusa é colocar o nome em dia.
Não ter um histórico financeiro ou score de crédito negativo impede a aprovação do seu financiamento habitacional da Caixa. O perfil é baseado em uma estatística que se baseia nos históricos de pagamentos, compras, dívidas etc. A SERASA e o SPC informam aos bancos se existe algum risco em oferecer valores financeiros para certo cliente.
O score de crédito é um tipo de pontuação conferida aos cidadãos pelo sistema financeiro que revela os bons e os maus pagadores. Sempre que esses pontos não forem bons, a Caixa pode se informar e avaliar o risco da operação antes de tomar uma decisão. Caso haja atrasos nos pagamentos de parcelas, esse controle acaba revelando essas informações.
O score diminui quando há inadimplência de obrigações ou pagamentos em atraso, ainda que o nome do cliente esteja limpo. Por essa razão, a pontuação é um dos critérios mais relevantes para decidir se o dinheiro será ou não liberado, definir as condições do financiamento, o valor do crédito, as taxas menores ou maiores, entre outros aspectos.
Não tente ocultar ou modificar dados ao preencher os formulários para o financiamento ou ao fornecer informações ao atendente. Seja transparente, fale se tem outros empréstimos recentes ou dívidas em aberto que precisam ser sanadas. Revele todas as suas fontes de renda, tais como propriedades imobiliárias, bens móveis, investimentos etc.
Ficou claro para você o passo a passo para solicitar um financiamento habitacional da Caixa? A concessão do crédito pode acontecer sem muitos problemas. Basta traçar um planejamento e saber tudo o que vem pela frente para fazer uma excelente negociação e realizar o seu sonho. Lembre-se: na compra e venda de imóveis, é essencial prestar atenção a todos os detalhes.
Fonte: Imovel WEB
“Executar obras com qualidade, buscando sempre a satisfação do cliente, atendendo os requisitos legais, visando a melhoria continua e a sustentabilidade
